所謂撥備覆蓋率(也稱為“撥備充足率”)實際上是指銀行貸款可能發生的呆、壞賬準備金的使用比率。
拔備覆蓋率比率越高，說明商業銀行抵御風險的能力越強。
4月13日，國常會會議決定，針對當前形勢變化，鼓勵撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率，適時運用降準等貨幣政策工具，推動銀行增強信貸投放能力。
多數業內人士表示，國常會發聲，引導大行降低撥備率，并提出“適時運用降準等貨幣政策工具”，意在呵護疫情下的經濟薄弱環節，鼓勵銀行加大信用派生力度，實現金融機構向實體經濟讓利。
大型銀行撥備率覆蓋率高企
近年來，隨著經濟發展面臨諸多挑戰，銀行按照審慎經營的原則，持續加大不良資產處置力度，使得撥備計提力度不斷提升。
按照原銀監會在2018年3月7日印發的《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》，撥備覆蓋率監管要求調整為120%-150%。
但在2020年疫情期間，國務院常務會議決定，將中小銀行撥備覆蓋率監管要求階段性下調20個百分點，監管標準降至100%-130%之間。
據統計，截至2021年末，上市銀行撥備覆蓋率達287%，連續五個季度上升。其中，大型商業銀行的撥備覆蓋率達239%，較年初增加了23個百分點;股份制商業銀行撥備覆蓋率206%，較年初增加了10個百分點;城市商業銀行撥備覆蓋率為189%。
由此可知，銀行業總體的撥備覆蓋率不僅達標而且超標。
截至2021年末，郵儲銀行撥備覆蓋率最高，達418.61%;農業銀行撥備覆蓋率排第二，為299.73%。
工商銀行和建設銀行撥備覆蓋率也均超過200%;交通銀行在六大行中撥備覆蓋率最低，為166.5%。
而股份制商業銀行中，招商銀行撥備覆蓋率最高，為483.87%;平安銀行和興業銀行的撥備覆蓋率也均超過200%，分別為288.42%和268.73%。
“按照監管要求，目前我國銀行的撥備覆蓋率，尤其是上市銀行或者大中型銀行撥備覆蓋率大多都在200%以上，可以說是普遍偏高的。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新對記者表示。
“撥備覆蓋率主要表明銀行對待不良貸款的處置能力。一旦撥備覆蓋率較高，可能會對銀行利潤產生一定影響。而撥備部分屬于專戶管理，會在一定程度上約束銀行可貸資金的運用。”董登新稱。
需要注意的是，在2019年9月，財政部下發《金融企業財務規則(征求意見稿)》，提出撥備覆蓋率超過監管要求2倍以上，應視為存在隱藏利潤的傾向，要對超額計提部分還原成未分配利潤進行分配，但并未嚴格執行。
業內人士指出，監管要求不低于150%，但不少業績優異的銀行出于風險防范、調節當期利潤等目的超額計提撥備率，有些銀行撥備覆蓋率超過200%，這相當于銀行的“隱形的利潤”。
大行之外的銀行如何選擇?
此番，國常會專門提出“鼓勵撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率”。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者表示，“對銀行而言是有前提條件的，即：撥備水平較高的大型銀行。這主要還是綜合考慮部分大型銀行資產質量相對好，經營穩健，風控能力較好等因素。”
董登新則指出，由于撥備覆蓋率過高，也會導致部分銀行對不良貸款處置不及時。“降低撥備覆蓋率在一定程度上有利于及時處置或核銷部分不良貸款。”
“所以無論從不良貸款及時核銷處置，還是從監管層面來要求銀行撥備覆蓋率降低。都可以擴大銀行放貸規模。”董登新認為。
周茂華也持有同樣的觀點，認為對撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備率，有助于提升部分大型銀行的信貸投放能力。”
2017年強監管以來，我國系統性金融風險進入一個收斂過程，金融穩健性持續提升，并扛住了2020年疫情的沖擊。
“由此，當前具備了適度降低銀行撥備率的條件。”東方金誠首席宏觀分析師王青表示，“降低撥備率可以增厚銀行利潤，留存利潤轉增資本規模也會相應增大，進而能緩解銀行貸款發放過程中面臨的資本充足率約束。”
此外，國常會僅提到“大型銀行”，那么“大型銀行”之外的銀行將如何選擇?
民生證券研報指出，按這個表述，應該不涉及其他銀行。但其他銀行在倡導撥備率下降的大環境下，也可能在撥備率提升上有所節制。
“但也可能限制部分中小銀行降低撥備率要求。”周茂華直言。
中小銀行是否還需發力?浙商證券李超表示，本次引導大型銀行降低撥備率，或因與中小銀行存在監管差異。
“上一輪中小銀行階段性下調20pc，撥備覆蓋率監管要求比大型銀行低，信貸資源釋放空間比較有限。而中小銀行可通過專項債等多渠道補充資本金，政策意在緩解資本壓力，從銀行主體行為的角度提高其信貸投放能力及意愿，配合寬信用政策發力。”李超稱。
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